Эквайринг — что это такое простыми словами

Интернет-эквайринг: что это и как работает

Интернет-эквайринг — это приём оплаты картой на сайте или в мобильном приложении. Оборудование не нужно: покупатель платит на экране, на защищённой платёжной странице банка или платёжного сервиса. Его же называют онлайн-эквайрингом.

Простыми словами, что такое интернет-эквайринг: это тот же эквайринг, только покупатель не передаёт карту продавцу: её данные он вводит сам, а дальше платёж идёт тем же путём через банк.

Схема работы интернет-эквайринга

1. 1Покупатель оформляет заказ и нажимает «Оплатить».
2. 2Открывается форма оплаты. Обычно покупателя переводят на страницу платёжного сервиса; при встроенной оплате он платит, не уходя с сайта магазина.
3. 3Покупатель вводит данные карты. Данные платежа уходят платёжному сервису, а тот передаёт запрос банку-эквайеру.
4. 4Банк-эквайер через платёжную систему карты получает от банка покупателя разрешение на платёж.
5. 5Деньги приходят продавцу за вычетом комиссии в срок, записанный в договоре, — обычно в течение трёх дней.

Сайт подключают к приёму платежей через API либо готовым модулем для распространённой системы управления сайтом.

Приём платежей в мобильном приложении

Эквайринг для приложения устроен так же, как для сайта: покупатель платит картой на защищённой платёжной странице, а приложение получает ответ, прошла ли оплата. Так, например, Регион Такси принимает оплату поездок в своём приложении картами казахстанских и зарубежных банков.

Оплата по QR

При оплате по QR покупатель сканирует код в мобильном приложении своего банка и подтверждает платёж. В Казахстане для таких платежей работает межбанковская система мобильных платежей: клиенты разных банков платят друг другу через приложения, в том числе по штрихкоду, а её оператор — Нацбанк или его организация.

Как работает эквайринг: кто участвует и как проходит платёж

В каждой оплате картой участвуют пятеро: покупатель, продавец, банк-эквайер продавца, банк покупателя, который выпустил карту, и платёжная система карты — например, Visa или Mastercard. Платёжная система передаёт данные операции от эквайера к банку покупателя. Если эквайер не работает с платёжной системой карты, оплата не пройдёт.

Чем банк-эмитент отличается от банка-эквайера?

Банк-эмитент — это банк покупателя: он выпустил карту и решает, разрешить ли платёж. Это решение называют авторизацией. Перед ним эмитент проверяет, активна ли карта и нет ли признаков мошенничества.

Банк-эквайер — это банк продавца: он принимает платёж, ведёт расчёты с платёжной системой и переводит деньги продавцу. Комиссию за эквайринг продавец платит эквайеру.

Отсюда и пара терминов «эмиссия и эквайринг»: эмиссия — выпуск карт для покупателей, эквайринг — приём оплаты по ним для продавцов. Один банк часто делает и то и другое, но в каждом отдельном платеже роли разделены.

Путь платежа по шагам

Эквайринговая операция — это одна оплата картой, от запроса до зачисления денег. Она проходит так:

1. 1Авторизация. Запрос идёт от платёжного сервиса в банк-эквайер, оттуда через платёжную систему — в банк-эмитент. Эмитент проверяет карту и операцию и разрешает платёж или отказывает.
2. 2Блокировка суммы. Если это предусмотрено договором с держателем карты, эмитент блокирует сумму на его счёте. На этом построена двухстадийная оплата: деньги сначала замораживают, а списывают позже — например, когда магазин убедился, что товар есть в наличии. Если товара нет, деньги просто размораживаются, и это быстрее возврата.
3. 3Клиринг. Участники сверяют и взаимно зачитывают требования и определяют, кто кому сколько должен. Платежи между банками Казахстана по картам, которыми расплатились внутри страны, обрабатывает оператор платёжной системы из реестра Нацбанка.
4. 4Расчёт. Банк-эмитент перечисляет эквайеру сумму платежа.
5. 5Зачисление. Эквайер переводит деньги на расчётный счёт продавца за вычетом своей комиссии.

Сбор, обработку и передачу всех этих данных называют процессингом.

Банк-эквайер, платёжный агрегатор и шлюз: в чём разница

Продавец может подключить эквайринг напрямую в банке, через платёжный агрегатор или через платёжный шлюз — это три разных способа устроить расчёты.

• Банк-эквайер принимает платёж и переводит деньги продавцу. Договор продавец заключает с банком напрямую.
• Платёжный агрегатор — это посредник. Сам принимать карты он не может, поэтому заключает договор с банком-эквайером, чаще с несколькими, чтобы приём не прерывался. Деньги покупателей агрегатор собирает у себя, а продавец обходится без отдельного договора с банком и платит агрегатору единую ставку.
• Платёжный шлюз — программа, которая шифрует данные карты и передаёт их в процессинговый центр: защищённый канал между сайтом и банком. С деньгами магазина шлюз не соприкасается: продавец сам договаривается со своим банком, а шлюзу платит только за его услуги.

Что выбрать, зависит от оборота. Компаниям с большим оборотом выгоднее подключаться напрямую у банков. При небольших оборотах проще работать через агрегатор: за его общий объём банки дают ему ставку ниже, чем получил бы небольшой магазин сам, и разница часто покрывает собственную комиссию агрегатора.

Платёжная организация в Казахстане

В Казахстане платёжные услуги оказывают не только банки, но и платёжные организации — товарищества, зарегистрированные в РК. Работать без учётной регистрации в Нацбанке такая организация не вправе. По закону заявление Нацбанк рассматривает 15 рабочих дней с момента подачи полного пакета документов, а реестр зарегистрированных организаций публикует на своём сайте. Сообщая о себе, организация обязана указывать свой регистрационный номер.

Закон относит к платёжным услугам, в частности, обработку платежей, которые клиент начал в электронной форме, и передачу банку информации для их проведения. Чисто техническая поддержка — обработка и хранение данных, проверка подлинности — платёжной услугой не считается.

Так устроен и Interpay: платёжная организация с учётной регистрацией в Нацбанке № 02-20-072 от 23.07.2020. Продавец подписывает договор с Interpay, а платежи проходят через банк-эквайер.

Комиссия за эквайринг: из чего складывается и кто платит

Эквайринговая комиссия — это плата продавца за приём оплаты картой. Она складывается из трёх частей:

• межбанковской комиссии — её банк-эквайер платит банку, который выпустил карту покупателя;
• платы банка-эквайера за его работу;
• комиссии платёжной системы — Visa, Mastercard и других.

Комиссию обычно берут с каждого платежа. Удержать её прямо из суммы платежа можно, только если это записано в договоре продавца с поставщиком платёжных услуг; тогда продавцу сообщают и сумму платежа, и сделанные вычеты.

Кто платит за эквайринг?

Продавец. Покупатель платит цену товара, а комиссию продавец отдаёт из полученной суммы. Переложить её на покупателя через цену нельзя: закон Казахстана обязывает ИП и компании, принимающие карты, не делать цену при оплате картой выше, чем при оплате наличными.

Закон защищает и продавца. Размер комиссии в деньгах ему обязаны сообщить до оказания услуги, а поднять комиссии, записанные в договоре, в одностороннем порядке поставщик не вправе — кроме комиссий по международным платежам.

Межбанковская комиссия

Межбанковская комиссия, или интерчейндж (англ. interchange), ограничена сверху. Национальный Банк Казахстана сообщил о соглашении с Visa, Mastercard и UnionPay: платёжные системы обязались снизить предельные ставки межбанковских комиссий по картам внутри страны почти вдвое, в два этапа — с 1 января 2024 и с 1 января 2025 года. Для массовых карт, таких как Classic и Gold, предел по соглашению должен был снизиться с 1,8–2,0 % до 1,5 % на первом этапе и до 1,0 % на втором. Для покупок в интернете предельные ставки на 0,1 % выше, чем для остальных операций.

Договор эквайринга: что это и что в нём

Договор эквайринга — это договор продавца с банком-эквайером или платёжной организацией об оказании платёжных услуг: по нему продавец принимает оплату картами, а поставщик проводит платежи и переводит ему деньги. Закон Казахстана прямо перечисляет, что такой договор обязан содержать:

• виды услуг, порядок и максимальный срок их оказания;
• размеры сборов и комиссий — или ссылку на сайт, где они опубликованы, — и порядок их взимания;
• защитные действия от несанкционированных платежей и порядок разбора таких платежей;
• случаи, когда поставщик вправе отказать в услуге, право клиента расторгнуть договор, порядок претензий и споров;
• порядок и размеры возмещения ущерба, если указание клиента не исполнено без оснований или исполнено плохо.

В договоре же записывают, как продавец передаёт эквайеру платёжный документ по оплате картой.

Частая ошибка — смотреть только на рекламируемую комиссию и не читать условия договора: в итоге расходы оказываются выше ожидаемых. Отдельно стоит выяснить максимальный срок зачисления денег и ответственность эквайера за его нарушение. Деньги продавец получает не сразу, а через несколько дней, и их число оговаривают в договоре.

У Interpay, например, договор подписывается электронной подписью в системе электронного документооборота. Ставки, сроки зачисления, порядок возвратов и чарджбэков, ответственность сторон и технические требования к сайту записаны в нём отдельными пунктами и приложениями.

Обязателен ли эквайринг и кому он нужен

Закон Казахстана обязывает ИП и компании принимать безналичную оплату за товары и услуги на текущий счёт, открытый для предпринимательской деятельности. Если бизнес продаёт через интернет, оплата по таким сделкам проводится по правилам закона о платежах и платёжных системах, а до заключения договора продавец обязан сообщить покупателю, как проходит оплата и сколько стоит товар. Возможность безналичной оплаты через банковские платёжные системы закон прямо включает в инфраструктуру электронной торговой площадки.

Эквайринг для ИП и ТОО

Что это значит для ИП и ТОО: подключить эквайринг можно только зарегистрированному бизнесу — ТОО, ИП или другой действующей форме, и чаще всего для этого нужен расчётный счёт — в банке-эквайере или в другом казахстанском банке. Перед подключением банк проверяет бизнес на соответствие закону и прозрачность и запрашивает сведения о финансовом положении. Физическому лицу без ИП эквайринг не подключат: без расчётного счёта бизнеса принимать оплату картами нельзя. Как быть, если вы пока работаете без ИП, — на странице про приём платежей для физлиц. Подробнее о подключении — про интернет-эквайринг для ИП и интернет-эквайринг для бизнеса.

Интернет-магазин и приложение

Электронная коммерция по закону — это продажа товаров и услуг с помощью цифровых технологий, то есть и интернет-магазин, и мобильное приложение. Продавец в интернете обязан указать на сайте фактический адрес и номер телефона и включить в оферту существенные условия договора — иначе банк может отказать в подключении.

Как подключить интернет-эквайринг

Подключить интернет-эквайринг может зарегистрированный бизнес с расчётным счётом. Порядок обычно такой:

1. 1Заявка. Банк или платёжная организация проверяет бизнес на соответствие закону и прозрачность.
2. 2Проверка сайта. Смотрят, работает ли сайт и есть ли на нём всё, что требуют закон и правила платёжных систем.
3. 3Договор. В нём записаны комиссии, сроки зачисления и порядок возвратов.
4. 4Установка и настройка. Сайт подключают через API или готовым модулем системы управления сайтом, затем настраивают способы оплаты, уведомления и возвраты.
5. 5Тест и запуск. Проверяют оплату, отказ и возврат — и включают приём платежей.

У Interpay от заявки до первой оплаты проходит около 2–3 недель, если документы собраны и сайт готов. Проверка сайта и документов и подписание договора занимают 3 рабочих дня, подключение в банке-эквайере — от 10 дней, а подключение по API — 1–2 рабочих дня, и идёт оно параллельно. Чаще всего ожидание приходится поправлять в одном: платежи не пойдут сразу после договора — сначала проверяют сайт и компанию.

Что проверяют на сайте

Банк может отказать в подключении, если сайт не работает или на нём нет нужных сведений. Перед подключением проверьте, что на сайте есть:

• сроки и способы доставки и условия возврата;
• контакты, фактический адрес, номер телефона, реквизиты и график работы;
• оферта с существенными условиями договора;
• название, цена, условия покупки и основные свойства товара — на казахском и русском языках;
• утверждённая политика обработки и защиты персональных данных и подтверждаемое согласие на их обработку;
• логотипы платёжных систем, с которыми работает сайт.

Товар или услуга при этом должны быть законными и не нарушать правил платёжных систем.

Сайт на WordPress, Wix или Tilda

Для сайтов на WordPress, Wix и других конструкторах платёжные сервисы обычно дают готовый модуль или виджет: его ставят без программиста. Если модуля нет, оплату подключают через API — так работает любой сайт, независимо от платформы.

Обслуживание после запуска

После запуска эквайринговое обслуживание — это сопровождение платежей: возвраты, разбор оспоренных операций, отчёты и сверка поступлений. Входит ли ведение эквайринга в комиссию или оплачивается отдельно, записано в договоре — это стоит проверить до подписания.

Плюсы, минусы и безопасность эквайринга

По сравнению с переводом по реквизитам или на карту сотрудника у эквайринга такие плюсы:

• покупатель платит картой прямо на сайте или в приложении — без ручной сверки переводов;
• деньги приходят на расчётный счёт, и у каждого платежа есть номер и статус;
• возвраты проходят по правилам, а не «на честном слове»;
• каждая оплата и каждый возврат видны в отчётах для бухгалтерии.

Минусы, о которых стоит знать заранее:

• с каждого платежа удерживается комиссия;
• проходят не все оплаты: часть отклоняет банк покупателя;
• оспоренный платёж могут списать до решения спора;
• деньги приходят не сразу, а в срок по договору, и до первой оплаты сайт и компанию проверяют.

Как защищён платёж: 3-D Secure и токены

При 3-D Secure магазин, банк карты и при необходимости сам покупатель обмениваются данными, чтобы подтвердить, что платёж начал настоящий владелец карты. Это важно и продавцу: без 3-D Secure ответственность за оплату украденной картой несёт он, а если платёж прошёл проверку, ответственность переходит на банк-эмитент или держателя карты.

Токен заменяет реквизиты карты уникальным значением — это помогает снизить мошенничество и защитить данные счёта. По данным Visa, платежи по токенам одобряются на 4,8 % чаще, чем по номеру карты, а мошенничество по ним на 39,4 % ниже.

Стандарт безопасности карт PCI DSS касается любого, кто хранит, обрабатывает или передаёт данные карт. Магазину, который не хранит данные карт у себя и принимает оплату на странице платёжного сервиса, выполняющего стандарт, отдельная проверка по нему может не понадобиться.

Если покупатель оспорил платёж

Чарджбэк — это возврат денег плательщику по правилам международных платёжных систем: банк покупателя опротестовывает операцию, и сумма без согласия списывается с банка-эквайера. Его применяют, когда оплаченный товар не получен, пришёл не тот или бракованный, списано больше цены или деньги списаны по ошибке.

По закону о платежах, если держатель карты заявил о несанкционированной операции, банк, выпустивший карту, в течение 15 календарных дней возмещает сумму либо отказывает с указанием причины. Когда нужна дополнительная проверка, банк решает за 30 календарных дней по операциям внутри Казахстана и за 60 — по операциям за рубежом.